公庫の担当者が審査しやすい書類とは【日本政策金融公庫に聞いた27の質問（5）】

ちょっとした書類の書き方一つで、審査の結果は変わることもあります？

こんにちは。株式会社ネクストフェイズのヒガシカワです。
1ヶ月ぶりになってしまいました。すみません。
【日本政策金融公庫の融資課長たちに聞いた27の質問】の5回目です。

今回は、
「公庫の融資と、取引先の債務者区分との関係」と
「公庫に提出する書類や資料」
について、お伝えさせていただきます。

3．公庫は、取引先の「格付け」をしているのですか？

質問者：私は、以前、地域金融機関で、融資に携わっていました。
その際は、金融検査マニュアルに基づいて、取引先企業について、資産査定、債務者区分を、
行っていました。
破綻懸念先や破綻先については、融資はできないと、線を引いていましたが、
公庫においては、一般の金融機関と同じように、債務者区分というのがあるのでしょうか？
仮に、あった場合、債務者区分にしばられたかたちで、融資の判断をされるでしょうか？

今は、金融検査マニュアル廃止とか、事業性評価融資というところが言われている中で、
公庫における融資と債務者区分との関係について、お聞かせください。

公庫：民間金融機関さんは、取引先全部について、資産査定をして、債務者区分をつけられていますよね。
私どもも、債務者区分はしていますが、どちらかというと、
1件あたりの金額はそんなに大きくないので、債務者区分に縛られるというよりは、
決算書や預金通帳、税金の領収書等々、現状がわかる現物を見て審査しています。

ですので、欠損が出すぎていて、格付けが低くなるような場合でも、一概に、
「今は無理だ」
という見方はしていません。
そこが、一般の民間の金融機関さんと違うところかなとは思います。
　
　
4．審査に通りやすい書類の書き方とは？

質問者：公庫への提出書類の一つに、創業事業計画書とかありますが、
こういった書類は、どう書けば、担当の方に、より伝わりやすくなるでしょうか？
それと、申請者に、これだけは伝えて欲しいというような内容がありましたら、教えてください。

公庫：例えば、創業計画書においても、手書きでされる方、パソコンで打たれる方、
いろいろいらっしゃいます、
実は、字がきれい、汚いとか、「てにをは」を修正しないといけないとか、
そういう細かなところは見ておりません。
ご本人が、その計画について、ご本人の言葉で語れているかどうかが重要だと思っています。

確かに、士業やコンサルタントの先生方に入っていただくと、きれいな計画書はできますが、
そのようなきれいな計画書の場合、本人が、その内容を理解されていないという場合が多々あります。
こういう場合が、私どもとしては一番つらいです。

字が汚いといっても、文字が読めないというのは困りますが、
字は汚いけれども、事業内容を理解して、自分で経営しているという方。
自分の言葉で、きっちり、書いてあることを語れる方。
こういうことが、私どもが一番重視しているところだと思います。

きれいであればいい、そうじゃなければ悪いとか、そういう見方ではなくて、
まずは、創業の場合ですと、自分の事業は自分の言葉で、ちゃんと語れる方。
あと、やはり、経験から出てくる言葉というのは、重みがあると思いますので、
そういうところでの経験について、きちんと説明できる。
あと、創業の自己資金の貯め方。
こういったところを見ていますので、書類については、
「本人が自分の言葉で語れるものであること」
というのが、最重要だと、私どもは見ています。

質問者：こちらが計画書の作成をお手伝いする際に、ご本人さんの言葉を書いてあげること。
そういうことでしょうか。

公庫：そうですね。たまに、難しい言葉が出てきて、ご本人さんに聞いてみたら、
「これ、何だったっけ」ということを言われると、
私どもも、「ん？」って、肩すかしをくらうかたちになってしまいますね。

東川：補足で質問をさせてもらっていいですか。
特に、創業融資の場合というのは、創業計画書を出しますよね。
創業計画書で、すべての自分のビジネスを説明しきれないじゃないですか。
そういうときは、それを補完する資料を用意しておいたほうがいいのか、
それとも、その部分については、面談のときに聞かれた時に答えるべきなのか、
どちらがいいのでしょうか？

公庫：できれば、事前に書類なり、サンプル品、写真とかを見させていただくと、
担当者もイメージしやすいかなとは思いますね。

東川：ということは、開業計画書以外に、別途資料を添付しておいたほうが、
公庫としては審査がしやすいということなのですね。

公庫：そうですね。必須ではないのですが、人に説明をするのに難しい事業をされる場合は、
そのような、補足説明資料は、つけておいていただいたほうが、助かることもあります。

東川：質問をされたときに、完璧に答えてもらったら一番安心できるのでしょうけども、
それ以前に、このようなビジネスですよといって、わかりやすくしておいてもらったら、
より質問がしやすいということですね。

　
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